如果你的银行存款有20万以上，那么恭喜你，你已经是一个小富人了。如果你把这些钱都存成了定期存款，那么你可能就要失望了。因为银行定期存款的平均年化收益率只有约2%，而通货膨胀率却高达2.44%。

这意味着你的钱在银行里不仅没有增值，反而还在缩水。那么应该怎么做才能让钱生钱呢？难道就没有比定期存款更好的理财方式吗？当然有，银行经理的“良心劝告”：存款超过20万，别傻傻存定期！

一、银行经理的“良心劝告”

你可能会奇怪，银行经理给我们这样的“良心劝告”，难道他不怕我们把钱从银行里取走吗？其实不然。

我们要明白一个事实：银行经理不是你的朋友，也不是你的财务顾问，他们是银行的员工，工作就是为银行赚钱。他们推荐给你的理财产品，并不一定是最适合你的，而是最能给银行带来收益的。

银行经理给我们这样的良心劝告，并不是要让我们把钱从银行里取走，而是要让我们把钱从定期存款转移到另一种银行产品上去。那就是大额存单。

二、大额存单的优势

大额存单是一种由银行发行的大额存款凭证，它的利率一般高于普通定期存款的利率，有些银行甚至可以达到基准利率的上浮50%，这样可以增加投资者的收益。

它的流动性比普通定期存款更好，因为它可以在到期前转让或者提前支取，而且提前支取时还可以享受部分定期利息，而不是按活期利率计息。

安全性也比银行理财更高，因为它属于银行存款，受存款保险条例保护，即使银行破产了，50万元以内也可以得到全额赔付。它还有一些其他的功能和用途，比如可以作为出国的存款收入证明，可以用来抵押贷款，等等。

大额存单是一种比较适合有较充裕资金的投资者的理财产品，它既有较高的收益率，又有较好的流动性和安全性。

当然它也有一些缺点和限制，比如起存点高，一般为20万或30万，发行量有限，转让机制不完善等。在选择大额存单时，还要根据自己的资金状况、风险偏好、投资目标等因素进行综合考虑。

三、如何选择适合自己的理财产品

选择适合自己的理财产品是一件需要综合考虑多个因素的事情，没有一定之规，也没有万能之法。不过，我们可以根据一些基本的原则和步骤，来帮助我们做出更合理和更适合自己的决策。

1.确定自己的理财目标和风险偏好

理财目标是你希望通过理财达到什么效果，比如储备应急资金、实现财务自由、实现某个梦想等。风险偏好是你对理财产品的收益和风险的态度，比如你是保守型、稳健型、进取型等。不同的理财目标和风险偏好，会影响你选择理财产品的期限、收益、安全性等要素。

2.了解市场上的各种理财产品的特点和分类

理财产品有很多种类，比如银行存款、银行理财、保险理财、基金、股票、债券、P2P等。每种理财产品都有自己的优缺点，比如收益高低、风险大小、流动性好坏、税收优惠等。需要根据自己的需求和条件，对比分析各种理财产品的适合度。

3.选择符合自己要求的理财产品

不要只看收益率，还要看风险和成本。一般来说，收益越高，风险越大，成本越高。要根据自己的风险承受能力和预期收益，选择适合自己的收益风险比例。同时还要考虑理财产品的手续费、管理费、赎回费等成本，以及可能产生的税收影响。

四、注意事项

不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，要分散投资。分散投资可以降低单一理财产品出现问题或亏损时对个人的影响，也可以提高整体收益水平。可以根据不同的理财目标和期限，将资金分配到不同类型和期限的理财产品中，形成一个多元化的投资组合。

不要盲目跟风或听信他人推荐，要有自己的判断和决策。市场上有很多所谓的理财专家或者销售人员，他们可能会推荐一些看似很好的理财产品，但实际上可能是为了他们自己的利益或者是骗局。要学会自己分析和判断理财产品的真实情况和潜在风险，不要轻信他人的话语或者广告宣传。

不要忽视理财产品的申购赎回期和提前支取条件。申购赎回期是指客户购买或者退出理财产品需要等待多久才能完成交易。提前支取条件是指客户在理财产品到期前是否可以提前取出本金或者利息，并且是否会有损失或者惩罚。

结语

总之，选择适合自己的理财产品，需要有明确的目标、充分的了解、合理的选择和分散的投资。

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